养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******
养老“第三支柱”如何撑起来？
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截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。目前 ，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高 。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力。
去年12月底，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元，为自己 的未来养老“支”起了第三支柱 。
2022年11月25日，人社部 、财政部、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京 、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。
数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底 是怎么看的 ？《工人日报》记者对此进行了采访。
金融机构等积极性高涨
2022年12月初，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱。“过程不复杂，填写相关信息，进行短信验证 ，就开户成功了”。
记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样， 是被在银行工作 的熟人拉着入局 的。
个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行 。
一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券 、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日 ，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。
刘伟在开户后，获得了50元现金返现 。对于 是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度。
税优 是个人养老金的吸引力之一 。按照制度安排，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示 ，自己的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看 。
个人养老金背后的“两本账”
与持观望态度的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。
2016年开始 ，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华 的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户 ，张华 是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障。
张华今年35岁 ，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账 。
除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20% 的税率档位 。如果能再扣除1.2万元的个人养老金，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算，他可以少交6万元 。
关于投资收益，根据制度安排 ，在投资环节 ，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3% 的税率计算缴纳个税 。
张华告诉记者 ，对于养老产品投资 ，他更看重的是稳健性，而非高收益。因此 ，他更倾向于选择相对保守的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。
按照3% 的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。
在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群。在她接触的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄 的人群，积极性普遍较高 。
提升个人养老金制度吸引力
由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险 。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品 ？
中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健 ，接近退休年龄的人 ，可以选择相对保守的养老储蓄产品 。
根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全 、成熟稳定 、标 的规范 、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员的生活 。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品 。
下一步，个人养老金制度如何更好地完善 、发展？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠。同时，对个人养老金 的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情。
“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间 的衔接办法。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前 ，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)
王维砚
大山里的“江南舅舅” ：直播带货拉动乡愁经济******
(新春走基层)大山里 的“江南舅舅”：直播带货拉动乡愁经济
中新网杭州1月18日电(奚金燕 郭弘屹)临近年关 ，往日宁静的浙西大山深处多了几分喧嚣。从杭州市区开车大约一个半小时，一路绿水青山不绝，行至西径山脚 ，就到了网络主播何江南的家——临安区高虹镇崇阳村。
冬日 的西径山寒风瑟瑟 ，何江南却在自家的直播间忙得满头大汗，“喜欢吃竹笋的朋友千万别错过这几款笋干 、罐头笋和多味笋丝，全部都 是临安当地 的新鲜竹笋制成……”
镜头外 ，庭院内 ，一箱箱竹笋在村民们手中被一一打包，等待送往全国各地 。
在崇阳村 ，几乎家家户户都种植竹笋 ，竹笋 是村民 的主要收入来源。“原本山上 的竹笋只能由村民拉去市区卖 ，市场小、成本高 ，每季收入只有几千块钱。这些年，在直播带货的助力下，村里的竹笋已经不愁销路了 。”何江南说 。
今年28岁的何江南形容自己是“一个普通得不能再普通的人”，农村出生，考上大学，在大城市做过销售、创过业 ，三年前短视频火起来了 ，他又回了出生的地方，当起了短视频博主 。
“我最初走 的 是搞笑视频风格 ，记录照顾八个外甥和外甥女的生活，这就 是‘江南舅舅’这个名字 的由来 。”何江南告诉记者，“后来家乡丰富的农产品给了我新 的灵感。”
“山上 的新鲜竹笋 、自家养的走地鸡 、爸妈做的水磨年糕……以前每次人还没到家，口水就止不住了。当时我就下定决心，将来一定要回村创业 ，把家乡的美味端上全国各地朋友的餐桌 。”何江南说。
于是，“江南舅舅”家庭直播间就这样诞生了 。“刚开始做直播 的时候，我其实什么都不懂 ，全靠自己一点点摸索，经常自学剪辑到凌晨两三点。”直播 、店铺装修、拍产品图、剪辑后期、售后服务……全是何江南自己包揽 。
何江南和村民在仓库装货 。 受访者 供图2020年，何江南加入了位于杭州的MCN机构无忧传媒，产出的内容越来越多元 。后来，高虹镇政府还在双创基地为何江南设置了一个200平方米、配备专业设施的直播间。通过努力，“江南舅舅”现在全网粉丝突破380万人 ，为乡愁经济转化打开了流量入口。
记者了解到 ，今年“江南舅舅”直播间已经卖出笋系列产品约10万斤 ，前不久主推 的腊味礼盒销售量也达到百万元 。
在直播间镜头前 的何江南总是激情洋溢 、自信满满 ，或许很难想象 ，在最初返乡创业 的那段日子 ，他也曾备受煎熬。
正所谓“每一个创业者都 是孤独 的”，何江南刚回到村里时，经常能听到质疑的声音。“一个在城市里拿高薪 的大学毕业生，放弃一切回村里做什么？”
的确 ，不仅 是村民不理解，就连自己的父母和姐姐也常常动摇思想。“刚开始 ，每场直播3小时到4小时，结束后全家人都腰酸背痛 。如果业绩不好，真 的很打击士气。”何江南说。
功夫不负苦心人 ，经过日复一日 的努力 ，随着“江南舅舅”粉丝数的增长 ，村民们也渐渐看到了网络 的力量 ，认同了何江南的努力。就像一股风 ，吹进了崇阳村，激活了一池春水。
“现在直播间条件变好了，越来越多的年轻人选择回到家乡 ，加入到我们的直播团队。”眼下 ，何江南不仅让自己家凭借新媒体奔了小康，还带动了村庄23名闲散的劳动力就业 ，这些村民人均年收入增加了6万元到8万元。
或许 ，对于乡亲们而言 ，何江南就是全村 的希望 。如今，何江南成功助力家乡近百种特产走出大山 ，走向全国各地 ，也直接拉动了上百家农户 的经济收入 。
作为青年党员 的何江南去年还当选了杭州市临安区第一届党代表，他感到肩上的担子更重了 ，“之前也没想过我会走这么远 ，更多是站在了时代和政策的风口 。新 的一年 ，我想继续扎根在这片绿水青山 ，帮助更多乡亲们留住乡愁 ，致富不愁 。”(完)
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